קניית דירה היא איננה עניין של מה בכך. מדובר באירוע רב משמעות שמצריך סכום גבוה של כסף, יחסית ליתר הרכישות שמבצע אדם במהלך חייו. לא לכל אדם ישנם הסכומים המתבקשים לרכישת דירה באופן שוטף, ורוב האנשים לוקחים הלוואות משכנתא. משכנתאות הן הלוואות למטרת קניית דירה או כל נכס אחר, שפירעונן הדרגתי במשך תקופה ארוכה (עד שלושים שנה).
סוגי משכנתאותמשכנתאות לסוגיהן נבדלות זו מזו במספר משתנים: סוג ההצמדה, כלומר, הצמדה למדד, לדולר או לריבית הפריים – שנקבע בהתאם לפרמטר שאליו מוצמדת הכנסתו של הרוכש שלווה את הכסף; סוג ההלוואה, כלומר – ריבית משכנתא קבועה או משתנה; ומסלול הפירעון, שגם הוא נקבע על פי הכנסתו של הרוכש הלווה. למשל, אם מדובר ברוכש צעיר שהכנסתו לא גבוהה, אך ציפיותיו לעתיד בהתאם למסלול הקריירה שלו הן שהכנסותיו תעלנה, יומלץ לו לבחור במסלול פירעון שבו ההחזרים הכספיים לא גבוהים, וגדלים ככל שעובר הזמן, וככל שהוא מתקדם בהכנסותיו.
מחשבון משכנתאכדי להצליח לקבוע את גובה ההחזר באופן שמותאם לכל הפרמטרים הרלוונטיים, אפשר להשתמש בכלי המצוי באתרי אינטרנט רבים – מחשבון משכנתא. גם אם הלווה כבר החליט מה יהיה סכום ההחזר, מומלץ לאמת את הסכום בכלי זה. במחשבון הלווה יכול להזין את כל הנתונים: סכום ההלוואה, תקופת ההחזר הרצויה, ההחזר החודשי הרצוי, המדד והריבית הנתונה, ולקבל מושג אודות השפעת כל שינוי של אחד הפרמטרים על יתר הפרמטרים, וכן את השפעת התנועות במדד על התשלום החודשי ועל המשכנתא כולה.
ביטוח משכנתאעל הלווים לקנות ביטוח משכנתא שמורכב מביטוח חיים ומביטוח מבנה. מדובר באלמנט שנדרש על ידי הבנק במטרה להתמודד עם כל מקרה שבו הלווה נפטר, או כל מקרה של נזק הנגרם למבנה הנכס. בהקשר זה, לווה המבוטח כבר בביטוח חיים רשאי לשעבד לטובת הבנק את הפוליסה הקיימת שלו, ואינו חייב ברכישת פוליסת ביטוח חיים נוספת.
כמה המלצות חשובות בדרך אל המשכנתא• כדאי לקבוע מסלול פירעון המותאם להכנסות הלווה ולציפיותיו העתידיות מבחינה פיננסית. סכום זה חייב להיות ריאלי ואפשרי מבחינת הלווה, ועל מנת לקבוע אותו, לרוב מומלץ לקבוע סכום פירעון שאינו עולה על שליש מגובה כלל ההכנסות של משפחת הלווים (נטו).
• ביטוח משכנתא כדאי לרכוש דווקא דרך אחת מחברות הביטוח, ולא דרך הבנק שממנו לווים את המשכנתא, שכן ההוצאה זולה יותר בדרך זו. ובאשר לביטוח המבנה, חשוב לדעת שאין חובה לבטח את שווי הנכס במלואו, ואפשר להסתפק בגובה היתרה הבלתי מסולקת של ההלוואה.
• כדי לבצע השוואת משכנתאות השוואת מומלץ לפנות לארבעה בנקים לפחות לקבלת הצעת מחיר, ולבחור בזו שמיטיבה עם תנאי המשכנתא יותר מכל.
